信用卡 / 债务 / 网络诈骗 / 银行 · 2023年 12月 24日

债务2.5折结清,是陷阱还是馅饼?

2.5折结清债务这个事情,今天突然很火,各种相关的公众号和自媒体也突然一下子冒了出来。最近很多粉丝咨询我债务2.5折结清的事情,问我怎么看?

说实话我了解得不够透彻。我现在加了至少5、6个做相关业务的业务员,并且其中有个业务就在北京,数次邀约我去公司,因距离太远,时间碰不上,数次未能成行,后续我肯定会去看看。我们电话也沟通过数次。大体上的业务逻辑我清楚了。但是当前的信息,并不足够我做出准确的判断。

现在我手里有他们的合同和相关材料,最大的问题是我接触这么多个业务员,没有一个人能彻底讲清楚里面的逻辑,也没有做成功过一个案例,有单子,也都在走流程之中,我接触过的负债人不下1000,也没有任何一个人接触过成功案例。

我综合手里的信息,给大家讲解一下相关的业务流程,分析一下里面的门道,大家自行去判断。其业务逻辑如下图:

他们的逻辑是,银行内部坏账会进行核销,核销之后,会转让给AMC公司(不良资产管理公司),然后通过不良资产管理公司,把这笔债权处理掉。

他们引用的政策文件是《银保监》于2022年发布的26号文和1191号文件,实际上这两个文件并没有债权打折相关的内容,只有坏账核销的相关规定。

作为一个前银行从业者,我要科普一下,他们引用的条文压根就不准确。首先银行坏账核销一直就有,并不是这两个文件出来之后。其次,坏账核销之后,不是一定要把债权进行转让,债权核销之后,银行依然会进行清收,我在催收公司学习的时候,就看到过核销过的信用卡债务人,依然被催收公司追讨。

银行坏账核销,跟债务人本质上是没有关系的,它只是银行内部的一种会计处理方法,通过用利润冲抵的方式,由资产负债表内,调整到资产负债表外,这样财务报表会好看,也更能反映财务的准确性。跟是否要把核销掉的债权转让给AMC公司并无直接联系。

法律条文引用对错与否暂且不论,对业务闭环的影响也不是特别大,暂且不论。我最大的疑问是,银行不良资产转让,一般都是挂在银登中心进行竞拍,面对众多的AMC公司,你所在AMC公司如何能够确保,拍到要处理的债权?如果债权都拍不到,又怎么能够处理?

针对这个问题,我问了下我的大学校友,原四大AMC之一的东方资产管理有限公司某个分公司的负责人。师兄的答案是,可以做到精准收购,如果债权的数量在3户以下,可以不走银登中心,如果3户以上,则必须在银登中心竞拍。

至此,我获得的信息是:业务闭环逻辑上是说得通的,假设你逾期之后,逾期到一定时间,他们通过不良资产公司,可以找到银行以很低的价格收购你这笔债权,这样你就变成欠不良资产公司的钱,他再2.5折给你结清。

逻辑上确实是是说的通,但是看了他们的详细的业务流程,有2个风险点你是否能接受。

1债务处理之初,你要提前付清2.5折的债务款以及给平台的服务费,大概9.10个点,这并不是笔小钱,你是否能够凑齐。再者,处理周期长达6-18个月。处理失败怎么办?中间平台倒闭怎么办?跑路怎么办?

针对这个问题,对方公司业务员告诉我,解决方法是做公正。但是公证顶个毛用,如果我当初的目的就是卷款跑路,我犯罪都不怕了,公正还不是废纸一张?以我多年在金融圈的经验,金融行业的人道德水准真的很低,尤其是这种没有门槛的行业,又有多少道德水准可言?

2即便平台不是坑货,政策风险怎么去规避?如果每个银行都这么去转让不良资产,后续银行的不良资产还如何清收?大家都想办法去走2.5折结清这个通道,银行的不良率估计要飙到天上。

甚至有些人可能去套利,我办一堆信用卡,然后慢慢套空,2.5折还银行就好了,代价不过是牺牲数年的征信罢了。你是监管层,你会不会允许这种情况的发生?

打折结清这种模式,我的建议是慎重,不要轻易去尝试,至少当前不应该去尝试。理论上行得通,并不代表没事问题。制氢气的理论谁都知道,也没见过几个人制出来,债务打折结清,理论上也很简单,但是对方是不是真有相应的关系和能力又是一码事。债务打折结清,当前的状态,都是摸石头过河,现在的客户就是那块石头。

关于作者

个人爱好:鹦鹉资深玩家,机车爱好者、健身爱好者、擅长厨艺

居住地:广东人,长居北京,孩子上小学将移居天津

从业经历:毕业于兰州财经大学金融学专业,前银行从业人员,受不了坐台之闷,转战券商,后进入三方财富管理公司,做至中层,后值行业巨变,一夜归零。目前全职从事债务协商工作。
个人优势:接触行业广、银行、证券、保险、期货、三方财富管理公司、法务、催收等等,跟钱沾边的行业几乎都有接触,知识面广。债务协商领域,我一定是最懂催收的人之一,如果您被暴力催收,我一定可以帮上忙。
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